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构建金融监管新思维促进瓦联网金融创新和规范发展

时间:2014-07-08 11:40来源:本站整理 作者:张光涛 点击:
从余额宝到微信红包到嘀嘀、快的打车,2013年以来,互联网金融以其独有的优势引爆r整个金融行业,腾讯、阿里巴巴等一大批企业先后加人。从当前实践看,互联网金融的主要表现形式为网络银行、金融理财产品网络销售、第三方电子支付、网络保险销售,以及网络小
  从余额宝到微信红包到嘀嘀、快的打车,2013年以来,互联网金融以其独有的优势引爆r整个金融行业,腾讯、阿里巴巴等一大批企业先后加人。从当前实践看,互联网金融的主要表现形式为网络银行、金融理财产品网络销售、第三方电子支付、网络保险销售,以及网络小额信贷等,如今互联网金融这种新的金融形态已经渐渐融人人们的生活,但也给传统金融带来了理念和模式上的冲击,倒逼传统金融和金融监管加速改革的步伐。当前亟待以新的思维构建瓦联网金融有效监管机制,促进互联网金融创新和规范发展。这不仅因为互联网金融作为新的金融业态需要合法的制度保障,更足基于金融消费者的资金安全和金融体系的稳定的需要。
  
  一、加快互联网金融立法
  
  目前,针对互联网金融业务的法律法规不健全。但是互联网金融发展速度已远超预期,在其迅猛发展过程中也必然伴随着风险的增长,如果不加快对其进行立法规范,就可能会引起更大的风险。因此,建议充分考虑互联网金融的特点,加快互联网金融相关法律法规体系建设。一是要加快针对瓦联网金融的基础性法律的建立。梳理完善现行互联网金融法律法规制度,从法律层面界定互联网金融问题,拿面厘定互联网金融发展的方向,包括界定互联网金融的范畴、明确部门职责、建立行业准入、规范市场主体交易行为等问题。二是要制定和完善互联网金融配套法律体系。制定和完善个人信息保护、电子签名法、信用体系、证书等瓦联网金融配套法律体系,对促进互联网金融发展涉及的框架性、原则性内容进行细化立法,系统构建与互联网金融相关的配套法律制度。三是要制定互联网金融相关的国家标准和部门规章制度。在已经出台的部门规章和义务指引的基础上,制定互联网金融相关的部门规章,发布网络金融行为指引文件和国家标准。互联网金融涉及的技术环节较多,如支付、客户识别、身份验证等,应从战略高度协调相荚部委出台或优化相关制度,启动相应国家标准制定工作。
 
  二、构建灵活统一的互联网金融监管协调机制
  
  互联网金融作为新兴的金融模式,存在着银行主导、通信运营商主导、通信运营商与第三方电子支付机构联合主导等不同的行业发展模式,致使互联网金融行业事实上存在监管主体不明、监管措施不清的问题,现有的金融监管体系尚无法完全覆盖,存在一定的监管“真空”。互联网金融行业的快速发展,迫切需要构建一个灵活的、富有针对性与弹性的互联网金融的监管机制,以保证既能充分包容创新又能确保监管到位。一是确立互联网金融监管组织机构。具体包括明确互联网金融的主管部门及其职能设置、构建互联网金融监管的法规制度体系等,做到既要包容创新又要监管到位;二是确立统一的监管的原则。监管的原则主要指监管框架和监管技术手段,监管框架可以让监管有理可依,技术于段让监管有据可证。相关部门需要从经营性质、组织形式、资格条件、经营模式等方面对监管框架作出详细规定。监管技术手段应从传统的“机构监管型”转向“功能监管型”,重视非现场技术在互联网金融监管中的广泛运用,建立互联网金融风险监测和预警机制。三是构建有效的横向合作和协调机制。互联网金融涉及E,Ik和信息化部、公安部、安全部、一行三会等诸多管珲部门。无论未来主管互联网会融的部门是新设还是原有会融监管部门的职能扩增,互联网金融的主管部门都需要解决与其他相关部门的合作机制问题。根据互联网金融所涉及领域,建立以监管主体为主,相关金融、信息、商务等部门为辅的监管体系,明确监管分工及合作机制。当前可以先组建互联网金融监管协调小组,建立互联网金融监管协调机制,加强监管协凋,避免监管缺位和重复监管。四是建立互联网金融企业退出和破产清算机制。建立包括存款准备金在内的一系列保护制度。避免大型互联网金融企业亏损或倒闭带来的市场信心受损,监管机构要为重要的互联网金融企业提供重组或破产处置程序,明确该企业机构一旦H_{现破产倒闭,应如何合法处理企业债权债务关系和食业解体后的资产处置程序,全面防范系统性金融风险。五是要加强国际监管协调。由于百联网金融对地域的模糊,对于跨国性互联网金融交易行为,就需要加强与其他国家金融监管部门的合作,实施统一监管。
 
  三、完善互联网金融配套基础设施建设
  
  互联网金融用户在使用互联网业务时,会产生各种数据、并且其个人隐私也会充分暴露在互联网机构面前,因此互联网金融发展最关键的是安全问题,如何确保交易的安全是其发展的重点。促进互联网金融的健康有序发展,还需要确保安全的其他基础没施的配套跟进,构建安全体系。如对互联网金融消费者的权益和隐私进行保护;互联网金融企业如何与央行征信数据库对接;统一数据标准,加强数据管理等。
  
  四、加强互联网金融消费权益保护
  
  目前,我国法律及制度对于互联网金融的监管还有空白地带,互联网金融风险的复杂性、隐藏性给消费者权益带来更多的隐患,互联网金融时代更加有必要关注和重视消费者金融权益的保护。建议加强立法,健全消费者保护机制,强化互联网金融的信息披露,畅通互联网金融消费者投诉处理渠道。应针对互联网金融设立专门的维权机构,健全投诉处理工作机制,使互联网金融消费者能够投诉有门,主管部门也要结合投诉开展相应的监督检查。进一步做好争议处理,具体可借鉴英国、澳大利亚金融申诉专员服务公司的做法,建立独立于会融机构和消费者的第三方架构.作为替代性的争议解决制度。此外,还应开展瓦联网金融消费者教育,提高其风险意识和自我保护能力,强化媒体监督和宣传,多渠道提升消费者金融和法律知识水平。

【编辑:刁桐铃】
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