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互联网金融对商业银行的冲击及商业银行的解决措施

时间:2015-04-23 09:46来源:未知 作者:陈莉 周琼 点击:
【摘要】随着信息技术的快速发展,互联网金融模式逐渐兴起,不断弱化商业银行中介功能,冲击支付体系垄断地位,但是在短期内并不会对银行产生颠覆性冲击。而银行要进行自身的转型来应对互联网金融企业的冲击,以适应未来的金融环境。 【关键词】金融创新;互
  【摘要】随着信息技术的快速发展,互联网金融模式逐渐兴起,不断弱化商业银行中介功能,冲击支付体系垄断地位,但是在短期内并不会对银行产生颠覆性冲击。而银行要进行自身的转型来应对互联网金融企业的冲击,以适应未来的金融环境。
  【关键词】金融创新;互联网金融;金融脱媒
  作者:陈莉 周琼
  
  
  互联网金融快速创新发展加快了传统银行业变革的步伐,以支付宝为代表的第三方支付体系打破了银行在支付体系的垄断地位, 以“余额宝”为代表的“宝宝们”与银行争夺银行发展的基石--活期存款,而P2P模式也在进一步蚕食着银行的贷款市场,银行的“存” “贷” “汇”三种功能都在不同程度上受到互联网金融的冲击,而这种冲击将在未来不断加深,如果银行不能积极应对,主动变革,将会在这场持久的竞争中被市场所淘汰。
  1.互联网金融对银行的冲击
  1.1互联网金融与银行的比较
  (1)用户群体互联网金融具有庞大的网络用户群体,互联网金融客户偏小型和中小型。而银行的客户主要是偏大型,对信用要求高。
  (2)产品服务互联网金融与传统银行业之间主要是标准化、简单化的产品与服务之争。在需求简单清晰,仅需简单沟通的大众市场中,互联网金融企业以其简单迅速的流程以及对大众市场细节的掌握的优势,不断吸引着消费者,并以较低的成本向大众市场提供标准化、简单化的金融产品,而面对需要专业性较强、复杂沟通的高端细分市场,互联网金融企业并不具有大量的专业人员和网点, 因此很难开展业务,而银行在此类市场上具有优势。
  (3)交易成本互联网金融是金融市场运作互联网化,相较于银行,交易成本较低。
  (4)信息处理互联网金融擅长大数据处理、分析,将单个客户放在一个相互关系的系统中看待,建立独特的信用评价体系和信用数据库, 从而帮助中小企业发放贷款。而银行将单个客户独立处理,且为中小企业提供信用贷款相对较少。
  (5)风险体系互联网金融利用网上客户的交易记录来评估风险,对数据挖掘和分析能力要求高,不良贷款率暂时低于银行。而银行则是利用客户的历,史数据、未来的发展来评估风险。相对而言,银行的风险体系更为完善,而互联网金融的风险体系有待于进一步完善。
  1.2互联网金融对银行功能的影响
  银行是社会信用中介,通过“存”业务把社会资金聚集在一起,并通过“贷”业务把聚集资金分配给资金需求者,实现社会资金的有序有效的流通,从而实现金融中介功能。并以此为基础,组织社会支付体系。而互联网金融在不同程度上替代银行的基本功能影响。
  (1)金融中介功能弱化商业银行是商品经济的产物,是经营存款、贷款、支付等金融业务,承担信用中介的机构。商业银行的主要职能是资金融通,但目前,这一中介职能已经受到了第三方支付、网络贷款平台等互联网公司的挑战,并出现逐步弱化趋势。互联网技术降低了信息获取成本和交易成本,分流了商业银行融资中介服务需求。在融资过程中,一个主要的障碍时资金的供求双方无法及时有效地沟通资金供求信息。作为经济生活中最主要的金融中介,商业银行承担信息中心的角色。但是互联网技术的发展,尤其是FACEBOOK类社交网络的出现,降低了信息不对称程度,为供求双方直接交易提供可能。
  (2)威胁支付体系垄断地位由于第三方公司在网上支付和手机支付的日益普遍,为客户提供了快捷的支付结算服务,有些移动支付功能,如“手机间及时支付”、“手机AA制付账”等更是银行卡所不具备的功能。这样将对银行传统支付结算业务,尤其是银行卡业务产生巨大的冲击1.3互联网金融对银行利润的冲击互联网金融对银行的冲击最直接的结果是相对利润的降低。
  (1)低成本存款来源减少中小客户的存款是银行活期存款的重要组成部分,而这些客户正是互联网金融企业的目标客户。随着他们逐渐转向互联网金融,银行将会丧失部分低成本存款。由于低成本存款的减少,伴随发生的是存贷利差的减少。
  (2)小微、零售客户的流失小客户因其资金规模小, 更看重互联网金融企业方便快捷、交易成本低等优势,渐渐的从银行中脱离出来。尤其是支付结算业务和贷款业务,为小微、零售客户解决了不少难题。而且随着企业的增值服务不断完善,这些客户的粘性会越来越大。而互联网金融的安全性和产品结构暂时满足不了财富客户的需求,财富客户短期内不会动摇。
  (3)支付业务收入相对减少互联网金融的支付结算业务将一定程度替代银行的部分传统结算业务,从而大幅减少中间收入,包括但不限于银行卡中间收入、网银中间收入。现在,第三方支付公司业务领域不断拓展,以较低甚至免费的价格、独具的交易担保功能赢得了线上消费者的青睐,在规模迅速增长的互联网支付领域占据优势地位,挤压了银行网上支付的发展空间。
  未来随着互联网技术应用进一步深化,互联网金融不断创新发展, 若面对财富客户、大公司的互联网金融新模式顺势而生,将真正触动银行的根基。
  2.银行应对策略
  商业银行面对互联网金融企业的冲击,要进行自身的转型,在这个转型的过程中,商业银行应该关注以下四个条件。
  (1)有明确的客户定位这些客户规模足够大且同质性高,围绕目标客户群,提供有针对性的服务,建立竞争壁垒。
  (2)注重数据挖掘,提升服务效率充分利用已有数据,并收集购买第三方数据,形成客户分析能力、产品定价能力和风险控制能力。
  (3)创建开放的平台互联网的基因是开放、创建、分享、反馈等,进而提升效率。在互联网时代封闭的系统很难生存。
  (4)高效作战的团队一个公司的未来取决于它的基因。一个具有进化潜质的公司,其基因是创新和进取,互联网竞争时代,对团队的迅速反应能力提出了更高的要求。
  
  
  参考文献
  [1]李麟,冯军政,徐宝林.互联网金融:为商业银行发展带来“鲶鱼效应.上海证券报,2013.O1—22.
  [2]万建华.点评:互联网金融模式创新与未来金融业变局_新金融评论,2012(1).
  [3]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J]金融研究,2012(12):11—22.
  [4]谢平,尹龙.网络经济下的金融理论与金融治理.经济研究,2011(4).

【编辑:小刁】
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